Hasil Pencarian  ::  Simpan CSV :: Kembali

"ABSTRAKKrisis ekonomi yang melanda negara-negara di kawasan Asia, termasukIndonesia, telah berdampak kurang menguntungkan bagi sektor perbankan. Berbagaipandangan berkembang menjadi polemik berkepanjangan menyusul terjadinya krisisekonomi dan perbankan di negara-negara tersebut dengan segala argumentasinya.Sebelumnya krisis yang sama juga pernah terjadi di negara-negara Amerika Latin(Brasil, Chile, Meksiko, Argentina).Bahkan krisis ekonomi di Argentina yang tak dapat dikendalikan olehpemerintahnya mengejutkan seantero dunia menyusul mundurnya Presiden dankabinet pemerintahan atas desakan rakyat yang semakin merana karena didera olehkrisis. Adalah tumpukan utang luar negeri yang (sekitar 130 milyar dolar AS) yangmenyebabkan hancurnya kredibilitas pemerintah Argentina di mata rakyatnyasebingga mendesak dilakukannya pemilihan Presiden baru beserta kabinetnya.Untuk kawasan Asia, bermula dari krisis ekonomi yang dipicu oleh gejolak nilai tukar di Thailand yang pada gilirannya mengimbas ke negara-negara disekitarnya, termasuk Indonesia. Pada saat itu tak seorang pun memperkirakan bahwakrisis ekonomi akan menjalar ke krisis perbankan dengan segala akibatnya.Keterpurukan perbankan Indonesia semakin mendalam ketika terapi yangdijalankan pemerintah, yakni melikuidasi 16 bank swasta dan membekukan kegiatanusaha sejumlah bank lainnya, temyata direspon negatif oleh masyarakat luas. Taksedikit pengamat dan analis dari dalam dan luar negeri mengecam langkah pemerintahyang dinilai berani itu. Sejak saat itu, kepercayaan masyarakat dalam dan luar negeriterhadap perbankan Indonesia mulai menurun. Ditolaknya sejumlah letter of credit(LOC) yang diterbitkan oleh bank-bank di Indonesia dalam transaksi perdaganganinternasional, menunjukkan turunnya kepercayaan internasional. Kendati Dana Moneter Interniasional (IMF) yang mulai masuk ke Indonesiapada bulan Oktober 1997 berada di belakang kebijakan yang tidak populer itu, namunkecaman dan sorotan tetap saja tertuju kepada pemerintah. Jatuhnya rezimpemerintahan Orde Baru tak pelak lagi merupakan akumulasi puncak kekecewaanmasyarakat atas langkah-langkah yang ditempuh pemerintah yang dinilai justrusemakin menjauhkan masyarakat dari level kesejahteraan yang memadai.Keputusan pemerintah untuk menambah modal bank-bank yang bermasalahmelalui program rekapitalisasi pada akhirnya bisa diterima semua pihak, kendatisebelumnya sempat terjadi polemik mengenai keputusan pemerintah tersebut.Keputusan politis yang diberikan Dewan Perwakilan Rakyat (DPR) mengakhiripolemik itu, disusul langkah pemerintah menerbitkan obligasi senilai hampir Rp 500trilyun untuk keperluan menambah modal bank-bank bermasalah. Proses restrukturisasi perbankan mencakup restrukturisasi bidang operasionaldan keuangan merupakan tahapan pealing dalam percepatan penyehatan perbankan,khususnya PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk dan PT Bank Universal Tbk.Pemilihan Bank BNI sebagai representasi bank milik pemerintah dan Bank Universalsebagai representasi bank swasta nasional dimana keduanya merupakan bank publikrasanya cukup tepat dan bisa dipenanggungjawabkan.Didukung kebijakan-kebijakan ekonomi yang lebih propasar, programrekapitalisasi perbankan diharapkan dapat mendorong pemutihan sektor perbankannasional yang pada gilirannya diharapkan dapat mengembalikan kepercayaanmasyarakat.Yang lebih kritikal untuk menyehatkan perbankan adalah komitmen dankonsistensi manajemen bank-bank dalam menjalankan Business Plan dimanadidalamnya mencakup target-target kuantitatif dan kualitatif yang harus dicapai(milestone). Hal ini sesual dengan Final Peformance Contract atau Kontrak Kinerjayang ditandatangani oleh manajemen bank-bank dan Pemerintah yang diwakili olehManteri Keuangan.Dalam peIaksanaan restrukturisasi perbaikan memang dihadapkan padaberbagai hambatan dan kendala baik yang datang dan internal bank maupun eksternalbank. Kalau kinerja usaha Bank BNI dan Bank Universal pasca rekapitalisasidijadikan sebagai studi kasus, hal ini cukup menarik mengingat ternyata kinerja yangdihasilkan diantara keduanya relatif berbeda.Perbedaan yang mencolok tampaj pada kinerja tahun 2000 dan semester 1/2001 dimana Bank BNI secara kuantitatif mampu membukukan hasil usaha yang jauhlebih baik dibandingkan Bank Universal. Hal ini terutama tampak dari indikator lababersih dan rasio kecukupan modal (CAR). Pada gilirannya perbedaan semakin tampakmanakala Pemerintah memutuskan untuk menggabungkan Bank Universal denganempat bank swasta nasional lainnya (Bank Bali, Bank Prima Ekspres, Bank Patriot,Bank Artha Media).Secara umum dapat dikatakan bahwa tekanan yang dihadapi Bank BNI relatiflebih ringan dibandingkan yang dihadapi Bank Universal. ini terutama kalau mengacupada masalah aktivitas kredit, dimana Bank Universal memiliki eksposur kredit yangbesar kepada kelompok usaha sendiri sehingga melanggar, bukan saja melampaui,ketentuan Batas Maksimum Pemberian Kredit atau BMPK (Legal Lending LimitLLL).Bank Universal dihadapkan pada kesulitan untuk merestrukturisasi kreditnyakarena sebagian besar tertanam di kelompok usaha sendiri. Hal ini berbeda denganyang dihadapi Bank BNl, yang relatif lebih mudah dalam merestrukturisasi kreditnyakarena tidak ada pelanggaran atas ketentuan BMPK. Restrukturisasi kredit menjadisalah satu faktor kunci dalam mendorong percepatan penyehatan bank.Kemampuan Bank BNI dan Bank Universal mencetak laba positif pada tahun2000 (masing-masing sebesar Rp 295 milyar dan Rp 3,5 milyar) dan per Juni 2001(masing-masing sebesar Rp dan 1,05 trilyun dan Rp 6,2 milyar ) dan secara khususkemampuan Bank BNI membukukan laba bersih yang mengesankan pada kuartalIII/2001 (sebesar Rp 1,3 trilyun) cukup memberikan petunjuk bahwa pencapaiankinerja Bank BNI relatif jauh lebih baik dibandingkan Bank Universal, kendatipendapatan Bank BNI dari hasil bunga obligasi rekapitalisasi cukup dominan.Kendati studi kasus ini hanya mencakup dua bank rekap, namun tetap menarikuntuk mengkaji kenapa satu bank rekap (Bank BNI) secara relatif lebih berhasil dalammemperbaiki kinerjanya setelah direkap dibandingkan bank lainnya (Bank Universal).Ditambah dengan kajian singkat tentang perkembangan terakhir (per November 2001)kinerja bank-bank rekap, semakin mengukuhkan kesimpulan bahwa berhasil tidaknyamanajemen bank-bank dalam meningkatkan kinerja usahanya pasca rekapitalisasiterpulang kembali kepada kapabilitas manajemen dalam mengimplementsikanBusiness Plan secara konsisten dan committed.Menghadapi ikiim usaha yang diliputi ketidakpastian sebagaimana dinyatakansecara resmi oleh Gubernur Bank Indonesia pada awal tahun 2002, manajemen BankBNI dan Bank Universal (sambil menunggu keputusan final mergernya) dituntutuntuk mampu menyikapi perubahan Iingkungan usaha yang bergerak dinamis untukmenjaga dan meningkatkan kinerjanya."

"Sejak pertengahan tahun 1997, Indonesia mengalami krisis moneter yang disebabkan oleh faktor internal dan eksternal. Dengan adanya krisis tersebut, kinerja perbankan di Indonesia terus menunjukkan perkembangan yang memburuk. Agar dapat bangkit dari kondisi krisis moneter yang berdampak pada terjadinya krisis ekonomi yang berkepanjangan ini, maka salah satu langkah awal yang dilakukan Pemerintah adalah perbaikan (reformasi) di sektor ekonomi, terutama restrukturisasi di bidang perbankan. Restrukturisasi di bidang perbankan ini dimaksudkan untuk memacu tingkat kesehatan bank melalui berbagai tindakan seperti pemulihan tingkat solvabilitas, profitabilitas dan menempatkan kembali fungsi bank sebagai lembaga intermediasi. Pemulihan solvabilitas bank (net worth) adalah langkah yang berhubungan dengan penambahan modal/ekuitas dan pembenahan terhadap kualitas aktiva produktif.Penilaian kinerja bank oleh lembaga pengawas bank di beberapa negara terdapat perbedaan namun sebagai konsep dasar adalah penilaian menggunakan CAMEL (Capital, Assets Quality, Managements, Earnings dan Liabilities). Penilaian faktor CAMEL dimulai dengan menghitung nilai kredit dari setiap komponen dari masing-masing faktor. Dalam faktor permodalan dikenal rasio CAR sebagai faktor penilai kecukupan modal bank, sedangkan faktor kualitas aktiva produktif menggunakan dua rasio perhitungan yaitu rasio kualitas aktiva produktif dan rasio penyisihan penghapusan aktiva produktif. Penilaian manajemen atas dasar pertanyaan atau pernyataan yang meliputi 100 aspek pertanyaan, sedangkan faktor rentabilitas menggunakan dua rasio yaitu rasio ROA dan rasio BOPO serta faktor terakhir yaitu faktor likuiditas menggunakan dua rasio yaitu rasio LDR dan rasio antar bank. Untuk memperoleh nilai kredit, hasil kuantifikasi faktor CAMEL dikurangi atau ditambah dengan nilai kredit hasil pelaksanaan ketentuan tertentu yang dapat mempengaruhi tingkat kesehatan bank. Atas dasar jumlah nilai kredit ini, diberikan predikat tingkat kesehatan yaitu Sehat, Cukup Sehat, Kurang Sehat dan Tidak Sehat. Penilaian kinerja dengan model CAMEL masih belum menggambarkan kondisi bank secara keseluruhan, oleh karena itu dilakukan analisis dengan metode "stress testing" dan analisis sensitivitas terutama untuk melihat kecukupan modal bank.Berdasarkan hasil analisa diketahui bahwa kinerja bank pada akhir tahun 1997 masih menunjukkan kondisi yang baik dengan CAR bank secara keseluruhan sebesar 9,19% dan 10 bank yang diteliti sebesar 9,1.1%. Setelah adanya krisis perbankan, kinerja bank pada umumnya menurun sangat drastis dan juga kinerja bank yang dilakukan rekapitalisasi baik dari segi permodalan, aktiva produktif, rentabilitas dan likuiditas. Modal bank rekapitalisasi mengalami penurunan dari Desember 1997 sebesar 9,11 menjadi negatif 37,99% bulan Desember 1998 dan juga modal bank secara keseluruhan negatif 15,68%. Selain itu kualitas aktiva produktif dan NPL bank yang diteliti memburuk dengan rasio KAP 39,95% dan rasio NPL 61,94%. Sementara itu untuk ROA bank secara keseluruhan negatif 18,76% dan bank rekapitalisasi negatif 39,72%. Dibandingkan dengan standar tingkat kesehatan (CAMEL) semua rasio baik untuk keseluruhan bank maupun bank rekapitalisasi di bawah standar tingkat kesehatan.Program rekapitalisasi yang dilakukan pemerintah berdampak pada perubahan kinerja bank yang tercermin dari adanya perubahan rasio CAR dari rasio negatif sebesar 77,6% menjadi positif 17,8%, rasio KAP dari rata-rata 50,4% menjadi 7,9%, rasio NPL dari rata-rata 62,3% menjadi 23,8%, rasio ROA dari rata-rata negatif 28,0% menjadi negatif 19,2% dan rasio LDR dari rata-rata sebesar 86,5% menjadi 39,6%. Namun demikian sampai dengan Desember 1999 kinerja bank rekapitalisasi yang diteliti, masih belum menunjukkan kinerja yang menggembirakan. Dari segi permodalan masih terdapat 4 bank yang modalnya di bawah 8%, sampai dengan posisi bulan Desember 2000 kondisi CAR bank rekapitalisasi rata-rata sudah di atas standar yaitu 19,58% namun masih terdapat 3 bank yang dibawah 8%. Tiga bank yang dibawah standar ini adalah bank-bank swasta yang direkapitalisasi terlebih dahulu yang disebabkan antara lain klaim inter bank yang belum dapat diselesaikan, kondisi perkreditan yang terus memburuk dan belum selesainya program restrukturisasi kredit. Dari segi NPL untuk mencapai rasio 5% rata-rata baru mencapai 15,52% dan baru 2 bank rekapitalisasi yang telah memenuhi.Perilaku portofolio bank pada saat sebelum rekapitalisasi menunjukkan suatu perilaku portofolio yang normal dimana sumber dana sebagian besar ditempatkan pada porsi kredit yang diberikan pada tahun 1997 sebesar 18,8% dan tahun 1998 sebesar 85,1% yang berarti proses intermediasi dapat berjalan dengan baik. Namun pada periode 1999 dan 2000 ada perubahan perilaku portofolio bank, dimana penyediaan dan pada periode tersebut lebih banyak pada SBI dan Obligasi dengan komposisi 60,7% dan 63,6%, sedangkan porsi kredit untuk bank yang direkap sebesar 35,7% dan 26,2%. Dengan adanya struktur portofolio yang demikian maka proses intermediasi perbankan tidak berjalan sebagaimana mestinya.Dari hasil analisis sensitivitas apabila dilakukan swap obligasi pemerintah dengan kredit berakibat pada perubahan CAR yang cukup drastis dari rata-rata CAR bulan Juni 2001 sebesar 18,37% turun menjadi 8,02%. Sedangkan apabila obligasi dilakukan trading 30% maka CAR berubah dari 18,37% menjadi 11,31% dan terdapat 4 bank yang tidak memenuhi CAR 8%. Hasil metode "stress testing" apabila ada perubahan pertumbuhan kredit CAR bank yang direkapitalisasi turun dari rata-rata 20,8% menjadi 12,06%, sedangkan apabila dibarengi dengan kenaikan suku bunga 2% maka CAR bank menjadi 9,27%.Sehubungan dengan hal tersebut di atas, agar restrukturisasi dapat berjalan dengan baik diperlukan prasyarat kondisi ekonomi yang stabil agar kegiatan bank "sustainable" dan perlu didampingi penyehatan sektor riil. Prasyarat lain yaitu mencabut ketentuan-ketentuan yang "counter productive", perbaikan aspek legal dan sumber daya manusia yang kompeten. Terhadap bank yang belum dapat mencapai CAR 8% dapat ditempuh dengan cara merger namun perlu dilakukan penyehatan aset bank yang akan di merger terlebih dahulu terutama pemindahan kredit yang bermasalah dan penyelesaian klaim inter bank. Disisi lain diperlukan pengawasan bank yang lebih baik dengan ketentuan-ketentuan yang telah disesuaikan dengan standar internasional dan mengarahkan bank untuk menerapkan praktek good coorporate governance."

"ABSTRAKTahun 1997, merupakan tahun yang prihatin, atau dikenal dengan awal krisis moneter melanda duma perekonomian Indonesia. Rawannya sektor perbankan merupakan salah satu titik lemah yang membayangi suasana optimis dalam ekonomi Indonesia 1997. Rawannya sektor perbankan Indonesia disebabkan karena lemahnya ?enforcement? terhadap ?prudential regulation?; terlalu banyak bank; banyaknya bank bermasalah ; dan kualitas portfolio pinjaman yang rendah.Akibat krisis moneter ini tentunya sangat mempunyai dampak kepada performance Bank ?XYZ?, hat ini langsung dapat dilihat terutaina terhadap pencapaian laba. Sampai dengan akhir tahun 1998, meskipun badai dan gelombang krisis moneter masih terasa, Bank ?XYZ? tetap dapat melanjutkan usahanya di bidang KPR (Kredit Pemilikan Rumah). Tetapi, apakah Bank ?XYZ? tetap ?larut? dalam kondisi seperti ¡ni tanpa melakukan upaya-upaya untuk bangkit kembali?. Kondisi paska kiisis moneter ini alcan Iebih berat lagi dirasakan oleh Bank ?XYZ? terutama masalah persaingan sektor perbankan dan perolehan dana yang tidak lagi ?mudah? didapat oleh Bank ?XYZ? sebagai bank plat merah.Sejalan dengan kebijakan perbankan dalam tahun 1999 secara umum masih merupakan kelanjutan dan penajaman dan kebijakan mendasar di bidang perbankan yang ditempuh Bank Indonesia dan Pemerintah dalam periode sebelumnya. Kebijakan tersebut ditujukan untuk mengatasi berbagai permasalahan yang dihadapi sebagai akibat dan krisis dan sekaligus membangun kembali sistem perbankan yang sehat dan kuat agar dapat mengantisipasi kemungkinan adanya krisis dimasa mendatang. Beberapa keniajuan dalani proses restrukturisasi perbankan telah dicapal sebagainiana tercerrnin pada pulihnya kepercayaan niasyarakat terhadap perbankan nasional, menurunnya suku bunga dana & kredit, membaiknya kondisi likuiditas dan profitabilitas perbankan. Naniun secara keseluruhan proses restrukturisasi masih belum secepat sebagaimana diharapkan, khususnya yang berkaitan dengan Rekapitalisasi Perbankan dan Restrukturisasi Kredit.Bank ?XYZ? yang merupakan salah satu bank umum milik negara, tidak terlepas dan penganth krisis ekonomi tersebut diatas. Dalam kondisi tersebut di atas terhadap Bank ?XYZ?, perlu dilakukan Restrukiurisasi dan Rekapitalisasi, dengan cara reorientasi bisnis, perbaikan kualitas aktiva produktif dan peningkatan efisiensi operasi, melalui cara pembenahan organisasi, sistem, serta sumber daya manusia.Dalam restrukturisasi dan rekapitalisasi tersebut, Bank ?XYZ? akan memfokuskan bisnis intinya (core business) pacla pembiayaan peruinahan dan industri yang terkait dengan perumahan yang operasionahlya didukung oleh organisasi dan sistem yang efisien, efektif serta sumber daya manu sia yang profesional dan produktìf."